Ove žene rasturaju u jednom od najizazovnijih područja u banci: „Drago nam je da se percepcija našeg posla polako mijenja“

Anamarija, Danijela, Jelena i Katarina pripadaju različitim generacijama, neke su ekonomistice, a neke matematičarke. Žive različitim životnim stilovima, ali jedna stvar im je zajednička – rade u Raiffeisen banci. U vrlo dinamičnom i kompleksnom sektoru Upravljanja kreditnim rizicima Retail klijenata.

Iako nije jednostavno u nekoliko rečenica sažeti posao koji je dio njihove svakodnevice, u ovom intervjuu objasnile su čime se bave, što ih to motivira za rad u zahtjevnom bankarskom području i zašto im je važno igrati timski. Na samom kraju imaju i savjete za mlade ljude koji tek ulaze u svijet bankarstva.

Upravljanje kreditnim rizicima Retail klijenata

• Možete li nam se kratko predstaviti i objasniti što točno radite unutar sektora Upravljanja kreditnim rizicima Retail klijenata?

Jelena: Ja sam Jelena i radim u sektoru Upravljanja kreditnim rizicima Retail klijenata, s naglaskom na modeliranje i analizu rizika. Razvijam i održavam modele koji procjenjuju vjerojatnost neispunjavanja financijskih obaveza, koristeći različite faktore poput kreditne povijesti i makroekonomskih uvjeta. Moj rad pomaže u donošenju boljih odluka o odobravanju kredita i osiguravanju usklađenosti s regulatornim standardima.

Katarina: U našem sektoru radim u odjelu odobravanja kreditnih rizika retail klijentima. To podrazumijeva procjenu kreditnog rizika u procesu obrade kompleksnijih zahtjeva klijenata koji ne ispunjavaju u potpunosti sve propisane uvjete, već imaju neko odstupanje. Zadnjih nekoliko godina aktivno radim na unaprjeđenju kreditnog procesa za segment malih poduzeća. Naglasak je na automatizaciji svih pravila i propisanih uvjeta kako bi klijentima u ovo digitalno doba takva usluga bila brza i jednostavna, a kvalitetna.

Danijela: Moj odjel zadužen je za dizajn i implementaciju strategija naplate potraživanja, segmentaciju klijenata, analizu podataka i praćenje performansi operativnog dijela naplate. Osim toga, radimo na razvoju i implementaciji softverskih rješenja s ciljem optimizacije procesa, pridržavajući se zadanih regulatornih okvira.

Anamarija: Radim u odjelu koji se bavi kreditnom politikom i portfolio managementom. Odgovorna sam za metodološki dio zadataka. Točnije, zadužena sam da su određeni risk procesi kojima pratimo bitne interne pokazatelje, usklađeni s regulativom. Pri tome svakodnevno radim s velikom količinom podataka, čiju kvalitetu stalno pratim i unaprjeđujem.

• Kad kažete da radite u području upravljanja kreditnim rizicima Retail klijenata, što je prvo na što vaši sugovornici pomisle? Što vas najčešće pitaju? Griješe li u percepciji o vašem poslu? Odnosno – što vaš posao je, a što nije? Ukratko!

Jelena: Kad kažem da radim u području upravljanja kreditnim rizicima Retail klijenata, većina ljudi prvo pomisli na odobravanje ili odbijanje kredita, što nije točno moj posao. Najčešće me pitaju odlučujem li osobno tko dobiva kredit, dok se zapravo bavim razvijanjem modela koji procjenjuju rizik neispunjavanja obaveza. Moj posao nije donošenje konačnih odluka o kreditima, već analitička podrška i osiguravanje točnih procjena rizika za te odluke.

Katarina: Sugovornici prvo pomisle da radim u prodaji kredita i pitaju me u kojoj poslovnici radim i za visinu kamatne stope na stambene ili nenamjenske kredite. A kad im kažem da radim u dijelu koji procjenjuje rizik kod odobravanja kredita, odmah se ohlade od daljnjih pitanja. Tada obično iskoristim priliku pa naglasim da mi je posao da se klijenti ne prezaduže, ali i da odgovorimo na potrebe klijenta na način koji će odgovarati objema stranama. To im bude vrlo interesantna informacija. Neki sugovornici onda i otvoreno pitaju ili za osobne potrebe ili za neki proizvod za firmu u kojoj su vlasnici. Budu to vrlo zanimljivi razgovori. Uglavnom, svi na kraju takvih razgovora ispravno percipiraju moj posao.

Danijela: Ljudima često prvo na pamet padne neodobravanje kredita. Uobičajena pitanja su: „Možete li srediti neki kredit?“ ili „Vi ste oni što zovu klijente?“. Nedostatak poznavanja cijelog područja upravljanja rizicima dovodi do pogrešnih percepcija. No, polako se i taj bankarski segment približava široj publici i svi se osvještavaju kako se zapravo radi o vrlo dinamičnom i raznolikom području koji direktno ili indirektno utječe na ostale segmente u banci.

Anamarija: Dio ljudi banku još uvijek percipira kao skup poslovnica sa šalterima gdje se predaju zahtjevi za kredit i plaćaju računi. Nemaju svijest da u pozadini postoji cijela mašinerija koja ima jednako važnu ulogu kao front dio. A kad im kažem da radim u sektoru upravljanja kreditnim rizicima, pomisle da odobravam kredite te da im jedan mogu i „srediti“ :).

• Ove godine Raiffeisen banka slavi 30 godina poslovanja u Hrvatskoj. Koliko ste vi dugo u banci? Ako ste dugo, što se sve promijenilo od vaših početaka do danas? Ako ste u banci odnedavno, po čemu se rad u RBA razlikuje od rada u nekim drugim poslovnim okruženjima?

Jelena: U RBA radim 5 godina, što je omogućilo da svjedočim nekim promjenama i razvoju unutar banke. Od mojih početaka do danas, primijetila sam značajan napredak u digitalizaciji usluga, automatizaciji procesa i većem fokusu na podatkovnu analitiku. Osobito u području upravljanja rizicima. Promijenila se i dinamika u radu s klijentima. S naglaskom na brže i jednostavnije online usluge, što prati globalne trendove u bankarstvu.

Katarina: U banci sam 21 godinu i mogu posvjedočiti o brojnim promjenama u način rada i poslovima koje te promjene nose. Prije RBA radila sam u drugoj banci devet godina, u korporativnoj prodaji, te sam i ovdje prvih pet godina radila u dijelu koordinacije mreže naših podružnica po cijeloj Hrvatskoj. Onda sam na poziv kolega iz kreditnih rizika prešla na drugu stranu u upravljanje kreditnim rizicima retail klijenata, gdje sam 17 godina. Cijelo to vrijeme radim na poslovima za mala poduzeća, a za stanovništvo zadnjih sedam godina. Kreditni rizici su se mijenjali i nadograđivali, te imam dojam da sam u svim ovim godinama radila u barem pet različitih odjela.

Promjene koje mogu istaknuti kao značajnije, su promjene procesa kroz koje se odobravaju proizvodi banke. Od samih smo početaka imali odluke o odobrenju kredita na listu papira koji se slao mailom, ali se smatralo da je to prava odluka tek kad papir dođe telefaxom. Nakon toga su odluke bile u Excel formatu, ali su se i one slale telefaxom. Sada imamo razvijen sustav u kojem su odluke elektronske. To su ogromne razlike za nas koji smo nekada imali brda papira na stolu. Danas imamo samo laptop i blok za svoje dnevne bilješke, a odluka o odobrenom proizvodu je zabilježena u sustavu i nije ju potrebno printati.

Danijela: Moja karijera u RBA počela je prije više od 20 godina na radnom mjestu administratorice u Odjelu naplate. Korak po korak, došla sam do trenutne pozicije u Rizicima. Od početka moje karijere svijet se promijenio. Prvenstveno brzinom zbivanja. U svjetlu nekoliko globalnih kriza pojavila se potreba za prilagodbama i promjenama. Posljedice pandemije COVID-19 nisu mimoišle ni poslovni ni privatni život. Mogućnost rada od kuće je svakako jedna od najznačajnijih promjena.

U ovom novom okruženju, napredni analitički alati, automatizirani procesi i sofisticirani modeli procjene rizika, postali su neizostavni za modernu organizaciju poput banke. Uvođenje ovih alata i tehnologija nije više samo opcija, već nužnost za održavanje konkurentnosti i efikasnosti u današnjem poslovnom svijetu.

Anamarija: U banci radim tri i pol godine. U ovo relativno kratko vrijeme koje sam tu, primjećujem velike promjene i napredak. Pri tome je glavni fokus banke na korisničkom iskustvu klijenata i digitalizaciji usluga. I u internoj organizaciji primjećujem promjene u odnosu na moj početak. Konstantno se radi na automatiziranju raznih procesa, unaprjeđenju kvalitete podataka i olakšavanju svakodnevnog rada.

Važna je prilagodljivost

• Koje su najvažnije lekcije koje ste naučile tijekom karijere u ovoj industriji?

Jelena: To su važnost prilagodljivosti zbog brzih promjena u industriji. Preciznost jer male greške mogu imati velike posljedice i značaj timskog rada za uspjeh u složenim projektima.

Katarina: Lekcija ima puno, učim cijeli radni vijek. Najvažnije su: temeljitost, razboritost, promisliti dva puta, prilagoditi se promjenama, inicirati promjene, komunicirati s kolegama, savjetovati se, prenijeti znanje, biti spremna izaći iz zone komfora i učiti i dalje.

Danijela: Vrijednost timskog rada i sposobnost rada u timovima. Dugoročni projekti i složeni problemi naučili su me strpljenju. Svijest o odgovornosti je također važna lekcija jer sam odgovorna za svoj tim i naše aktivnosti koje mogu utjecati na mnoge druge aspekte.

Anamarija: Znanje kako se prilagoditi brzim promjenama jer one su postale dio naše svakodnevice. Potrebno je nadograđivati se stalno i na svim poljima. Tehnički, ali i po pitanju soft vještina. Vrlo je bitan i vlastiti mindset i pristup poslu. Meni pomaže probleme i zadatke percipirati kao izazove, a ne nepremostive prepreke. Tako se puno lakše rješavaju. Osim toga, vrlo je bitno okružiti se kvalitetnim i pozitivnim ljudima. S njima je sve ljepše i lakše!

• A vještine?

Jelena: Analitičko razmišljanje, upravljanje rizicima te sposobnost rada s kompleksnim podacima. Također, usavršila sam komunikacijske vještine i suradnju u timu, što je neophodno za uspješnost projekata.

Katarina: Tehničke koje su neophodne u svakodnevnom radu s aplikacijama i alatima, ali i one, nazovimo ih soft vještinama, kao što su motivacijske i komunikacijske.

Danijela: Analitičko razmišljanje, prepoznavanje uzroka i posljedica te donošenje zaključaka temeljenih na činjenicama. Tu je i prilagodljivost na manje i veće promjene s kojima se susrećemo u raznim aspektima života.

Anamarija: Stekla sam i izbrusila analitički način razmišljanja i fokus na rezultat. A također služim se i raznim tehničkim alatima. Naravno, uvijek ima prostora za napredak i nadograđivanje. Tako nas banka potiče i omogućava da sudjelujemo na različitim edukacijama.

Radni dani ispunjeni izazovima

• Koje tri stvari su vam najdraže u vašem svakodnevnom poslu? Zbog čega, usprkos stresnim i izazovnim danima, ipak volite baš to što radite?

Jelena: To su analitičko rješavanje problema, stalno učenje i rad s kolegama. Rješavanje kompleksnih izazova kroz podatke me motivira, a dinamična priroda industrije omogućuje stalni napredak. Stresne dane lakše „probavim“ zahvaljujući podršci sjajnih kolega i suradničkoj atmosferi koja olakšava i najzahtjevnije projekte.

Katarina: Slojevit posao koji radim, kolege s kojima radim i fleksibilnost da mogu raditi od kuće ili iz ureda. A stres i izazov su nam svakodnevica s kojom se nosim uz pozitivan poslovni adrenalin, uz podršku obitelji i osobnim aktivnostima koje me ispunjavaju u slobodno vrijeme nakon posla.

Danijela: Svaki radni dan ispunjen je novim izazovima i temama, što eliminira mogućnost monotonije. Rad na različitim projektima omogućio mi je stjecanje novih znanja i tehnika, kao i upoznavanje raznih ljudi. Ključni faktor su moj tim i bliski suradnici. S nekima od njih surađujem već više od deset godina, a s nekima i više od 20. Zajedno smo prošli kroz brojne promjene i poslovne i privatne. Osim toga, mlađe generacije koje nam se pridruže unose dodatnu dinamiku, a ja im volim prenositi svoja znanja i iskustva. Od mlađih kolega i mi uvijek možemo naučiti nešto novo, što meni ujedno pomaže da se uspješnije nosim s međugeneracijskim jazom.

Anamarija: Volim svoj posao jer mi omogućava konstantan rast i napredak. Zbilja svaki dan imam priliku nešto naučiti nešto novo ili steći novu vještinu. Osjećam da me banka i moji nadređeni cijene, što smatram vrlo bitnim. I zadnje, ali ne manje važno, radim u izuzetno pozitivnom radnom okruženju. Ne bih mogla poželjeti bolje kolege!

• Koji savjet biste dale mladim ljudima koji razmišljaju o radu u banci i to baš u području poput vašeg?

Jelena: Savjetovala bih mladima da razvijaju analitičke vještine i budu otvoreni za stalno učenje jer se bankarstvo brzo mijenja. Prilagodljivost novim tehnologijama je ključna, a izgradnja dobrih odnosa s kolegama pomaže u uspjehu u ovom sektoru.

Katarina: Prije nego počnu raditi u odobrenjima kreditnih rizika, trebali bi steći iskustvo u prodaji, u direktnom radu s klijentima, a onda doseći razinu želje za daljnjim razvojem i promjenom. Tada su spremni za kreditne rizike.

Danijela: Unutar procesa upravljanja kreditnim rizicima retail klijenata krije se čitav spektar mogućnosti za poslovni i osobni razvoj. Banka kao organizacija može biti izuzetno zanimljiva jer raspolaže velikim količinama podataka koji se, uz pomoć dostupnih tehnologija i analitičkih alata, mogu usmjeriti na otkrivanje trendova u cjelokupnom poslovanju. Mladi samo trebaju imati volju za učenjem i iskoristiti sve mogućnosti koje im se pružaju.

Anamarija: Savjetovala bih da budu znatiželjni. Da otvore oči i uši i da stalno propitkuju, istražuju i uče. Samostalni rad i metoda pokušaja i promašaja najbolja je i najučinkovitija metoda učenja. I da ne odustaju prebrzo. Bankarski sektor je za mlade ljude bez poslovnog iskustva vrlo izazovan i na početku se može činiti kao velika nepoznanica, ali treba dati vremena da stvari sjednu na svoje mjesto. Takav sam savjet i ja dobila u svojim počecima. Zbilja ima nešto u tome.

Foto: Martina Movrić